Lo primero que se debe hacer cuando se piensa en comprar casa usando un crédito bancario es un análisis de los ingresos, del deudor o del núcleo familiar, así como los gastos que tienen, para poder llegar obtener los números del endeudamiento. Los bancos buscan que la cuota del préstamo no sobrepase el 30% de los ingresos totales, aunque en algunos casos permiten un monto mayor. En este análisis se toman en cuenta todos los ingresos, gastos fijos, deudas en otras instituciones, tarjetas de crédito y otros. Una vez hecho este análisis con el banco, se puede obtener un aproximado del monto que se nos puede prestar.
Ejemplo: Si los ingresos netos son de 1 millón de colones y se nos permite un endeudamiento del 30%, la cuota máxima total a pagar sería de c300 mil colones. Si la cuota es de 10 mil colones por millón, el banco nos puede prestar 30 millones de colones.
Una parte muy importante al quere aplicar por un crédito es el ahorro, ya que el banco nos presta un porcentaje del valor de la propiedad. El resto lo debe cubrir el comprador.
Una vez que ya hemos hecho nuestro análisis, es hora de pasar al financiamiento en sí y elegir una propiedad que podamos comprar y para la cual podamos cumplir con la obligación bancaria.
El valor de la propiedad tiene mucho que ver también en el monto que nos presta el banco. La propiedad se va a comprar en cierto monto, pero el banco nos va prestar un porcentaje de ese monto y basado en el valor que tenga la propiedad según el avalúo que se le haga o el precio de compra.
Si la propiedad se va a comprar en c60 millones de colones, el banco pide un avalúo y este dice que vale c55 millones. El banco nos presta el 70 a 80% del valor del avalúo. Este porcentaje varía según el tipo de propiedad, monto de la compra y otros factores. La diferencia entre lo que presta el banco y precio de compra lo debe cubrir el interesado.
Por otro lado, si la propiedad se va a comprar en c60 millones, y el avalúo dice que vale c70 millones, el banco va a prestar el 70 u 80% del monto a pagar por la compra. De la misma forma, la diferencia la debe cubrir el interesado.
Ejemplo: Se quiere comprar una casa de habitación en c80 millones de colones, el banco dice que la casa vale c70 millones, ellos nos prestan el 80% del segundo monto, osea c56 millones de colones, la diferencia de c24 millones de colones la debe cubrir el comprador.
Hay que poner especial atención al plazo de la deuda, que será durante el tiempo que debemos hacer los pagos al banco. La tasa de interés durante el periodo, ya que de esta depende el monto del pago mensual. Al inicio del crédito la cuota será para pagar intereses en gran parte, pero a medida que pase el tiempo, se equilibra y hacia el final del crédito ya se amortiza más de lo se paga de interés mensual.
Ya una vez aprobado y hecho el crédito se inscribirá un hipoteca sobre la propiedad y a favor del banco, para que haya respaldo de que se cumplirá con la obligación, y a modo de garantía en caso de incumplimiento.
Al final del plazo del crédito, se hará la cancelación de la hipoteca en el registro y se libera la propiedad de responder como garantía.
Las condiciones varían según la institución financiera, por lo que recomiendo se acerque a su banco de confianza y pregunte por las opciones actuales que ofrecen.
Para una información más amplia y detallada le recomiendo el siguiente enlace. Esta puede ser la deuda u obligación más grande en la vida de una persona o familia. Es conveniente informarse y saber las implicaciones que hay para tomar una buena decisión al momento de endeudarse:
http://www.bncr.fi.cr/BNCR/BancaHipotecaria/Financiar.aspx
Diego Quesada M
Son muchas las opciones, pero pocas las adecuadas, hay que fijarse bien.
ResponderEliminarCosta Rica Real State